社會熱點

從互聯網保險信息風險看產品創新

時間:2017-08-04 14:36:26 分類: 社會熱點
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時下金融業最火熱的話題非“互聯網+”莫屬了,隨著各行各業在“互聯網+”項目上逐漸獲得“甜頭”,保險業作為金融業的重要支柱之一,也沒有錯過這一平臺,互聯網保險由此應運而生。

  根據保監會公布的最新數據,2016年,互聯網保險業務持續快速發展,開展互聯網保險業務的保險機構多達117家,全行業實現互聯網保費收入2347.97億元;其中,產險公司56家,實現簽單保費403.02億元;人身險公司61家,實現簽單保費1944.95億元。另外,新增互聯網保單高達61.65億件,占全部新增保單件數的64.59%,其中退貨運費險拔得頭籌,簽單數量共計44.89億件,同比增長39.92%。如此大規模的跨越式增長,互聯網保險看似迎來發展的春天。但事實上,保險業還沒有完全掌控互聯網保險,無論是信息層面還是產品層面,而為了搶占互聯網保險這塊“大蛋糕”,把線下銷售的傳統保險產品搬到網上銷售,以此來冒充互聯網保險產品,這不僅只是把互聯網作為一個新的保險產品銷售渠道,還徒增了信息泄露的風險。

  如果只是把互聯網作為一種銷售渠道引進保險行業,可能是會換來巨額的保費增長,但由于保險產品固有的特殊性質——保險風險的不確定性,互聯網技術的加入,無疑是加大了信息不對稱的風險,從承保到理賠再到投保人個人信息和信息,風險必然成倍增加。這是互聯網保險的一個巨大誤區。要想走出這個誤區,首要的就是改變對互聯網保險的看法。互聯網可以是保險業一個新的銷售渠道,但絕不僅停留于此,互聯網和云計算、大數據一樣是一種技術,將一種技術引入保險行業,首要的是解決其現有的問題,解決之后才是創新。保險業存在的最大問題就是風險,這里所提及的信息風險不僅是客戶信息泄露的風險,還有信息不對稱帶來的承保、理賠等風險。保險人與投保人和被保險人的信息地位、風險地位從來都不是對等的,不然在打官司的時候也不會有法官站投保人一方的逆利益解釋原則。在傳統的保險業務下,保險人沒有足夠多的有效信息來源去判斷投保人所陳述的信息真偽或者是否完全,而投保人也無法全然明白所有保險條款對其利益的限制,但引入互聯網技術可以有效地緩解這一現狀,互聯網對于海量數據(603138)的采集和計算功能是人工所無法比擬的,以此來準確分析投保人的習慣偏好再對比其提供的信息,便有了一個更準確的承保標準,在承保的最初環節將信息不對稱帶來的風險有效降低。

  互聯網的引入雖然緩解了信息不對稱的風險,但也帶來了新的信息安全問題——客戶的個人信息泄露風險。互聯網是一個極其簡單而又復雜的存在,簡單在于操作簡便,易于獲取各類信息;復雜在于人們無法完全操控它,它永遠存在著人們未知的東西,這就給防范措施帶來了挑戰。所以,如何最大程度地防范信息泄露,是保險業面臨的一個首要問題。只有在解決了信息風險問題,才能繼續利用互聯網做產品創新。也就是說在將一個新的工具引入到一個產品上的時候,必須保證工具本身是沒有問題的,否則只會是徒勞一場。

  在“互聯網+”背景下,保險企業看到了潛在的商機,紛紛投入創新領域,從產品到營銷再到運營和售后,多次嘗試尋求突破口。其實,在諸多創新環節中,保險產品的創新是第一環節,沒有產品的創新,其他業務環節都無法獨立存在。但以我國目前的互聯網保險產品創新現狀來看,主要存在以下三個問題:其一,產品缺乏創新性,其實質仍是傳統保險產品。這類產品在官網或者第三方機構等線上銷售,看似是新產品,實則是提高或降低了保險金額、延長或縮短了保險期限、減少或增加了保險責任,甚至只是換了個名稱,實質上就是給傳統保險“化了妝”,但依然是傳統保險產品,并不具備互聯網的針對性和定制化特點,并沒有提高產品的多樣性,更沒有滿足客戶的個性化需求,自然銷量不好。其二,創新目的不夠明確,多為噱頭。據和訊網保險中心對于互聯網保險產品創新的一項線上調研成果顯示,最不受認可的互聯網保險產品包括吃貨險、忘穿秋褲險等。這些險種的保費普遍較低,承保門檻也不高,但市場反響卻很差。究其根本,這類產品雖為創新性險種,但噱頭大于保障,完全不符合“保險業姓保”的要求,缺乏明確的創新目的,甚至會嚴重誤導老百姓(603883)的選擇。這種為了創新而創新的產品,只能博得民眾的眼球,而無法被客戶和市場所接納,最后只能是被保監會叫停或是被市場淘汰。其三,風險分散不合理,創新產品難以進入市場。保險產品的創新也聚焦了許多社會熱點問題,如“扶老人險”“未成年共享單車險”。這類險種雖然在保障目的方面很好地關注了客戶的實際需求,但是在實際投放市場的過程中發現,對于責任的界定、風險的均等分攤、道德風險的防范等方面仍存在致命問題,最終無法發揮其效用。

  基于我國互聯網保險產品創新的現狀來看,保險產品創新研究主要包括兩個方面:一是對于現有產品信息風險保障和控制的升級;二是創新開發具備互聯網特性的新型保險產品。但是這兩者并非獨立存在,而是二以一為基礎。之所以說一是基礎,是因為盡管是對現有產品信息風險的控制,但是這種控制的技術和模型,也是可以類推以后的保險產品的。也就是說,可以總體上降低保險行業在保險產品定價、承保、理賠等過程中面臨的風險。就如近兩年火熱的車險UBI,按照嚴格的分類標準來看,這款保險并不能說是新型的互聯網保險產品,它主要是在定價方面降低原有的保險風險以及個性化定價。而真正意義上的具備互聯網特性的保險產品應該是,基于互聯網的存在而存在,基于互聯網的需求而出現。例如運費險,它是一個相對成熟的保險產品,是基于網絡購物行為而產生的,是網絡購物買賣雙方共同的需求。盡管運費險在投放一段時間后曾出現過信息不對稱而產生的欺詐行為,但因為互聯網信息整合技術的運用,運費險賠付率較高的客戶,所繳納的保費也就越高,從而降低了欺詐風險。


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